Versicherungsschäden im Mehrfamilienhaus: Mietverwaltung und WEG-Verwaltung im Vergleich

Ein Wasserschaden, ein Rohrbruch oder ein Sturmschaden trifft Eigentümer und Mieter oft unvorbereitet. Im Mehrfamilienhaus wird die Lage schnell unübersichtlich: Mehrere Parteien sind betroffen, verschiedene Versicherungen kommen infrage, und die Frage „Wer zahlt was?“ lässt sich nicht pauschal beantworten.

Typische Fälle aus der Praxis sind Leitungswasserschaden, Rohrbruch, Sturm- und Hagelschaden, Brandschaden, Glasbruch sowie Schäden am Gemeinschaftseigentum oder in einzelnen Wohnungen. Wie ein solcher Schaden einzuordnen ist, unterscheidet sich erheblich, je nachdem ob es sich um eine Mietverwaltung oder eine WEG-Verwaltung handelt. Dieser Artikel gibt eine allgemeine Orientierung aus Sicht einer professionellen Hausverwaltung. Er ersetzt keine Rechts- oder Versicherungsberatung – der konkrete Schutz hängt immer vom jeweiligen Vertrag, den Versicherungsbedingungen und dem Einzelfall ab.

Was ist ein Versicherungsschaden – und was nicht?

Nicht jeder Schaden im Gebäude ist automatisch ein Versicherungsschaden. Das ist eines der häufigsten Missverständnisse in der Praxis. Ein Versicherungsschaden liegt vereinfacht gesagt dann vor, wenn ein versichertes Ereignis (zum Beispiel ein Rohrbruch oder ein Sturm) einen Schaden an einer versicherten Sache verursacht hat.

Davon abzugrenzen sind:

• Instandhaltung – planbare Maßnahmen zur Erhaltung des Gebäudes

• Verschleiß – altersbedingte Abnutzung von Bauteilen

• Wartungsmangel – Schäden infolge unterlassener Pflege

• Baulicher Mangel – Fehler in Planung oder Ausführung

Wichtig ist außerdem der Unterschied zwischen Schadenursache und Schadenfolge. Die Ursache ist das auslösende Ereignis – etwa ein gebrochenes Rohr. Die Folge ist der dadurch entstandene Schaden, etwa durchnässte Wände und Böden. Versicherungen prüfen beides getrennt, denn ob ein Schaden reguliert wird, entscheidet sich häufig an der Ursache. Ist diese nicht versichert, sind in der Regel auch die Folgen nicht gedeckt.

Unterschied Mietverwaltung und WEG-Verwaltung im Schadenfall

Die Art der Verwaltung bestimmt, wer Versicherungsnehmer ist, wer entscheidet und wie ein Schaden abgewickelt wird. Die folgende Gegenüberstellung zeigt die wichtigsten Unterschiede.

Mietverwaltung

• Der Eigentümer beziehungsweise Vermieter ist Versicherungsnehmer oder Auftraggeber der Hausverwaltung.

• Die Hausverwaltung handelt im Auftrag des Eigentümers.

• Relevant sind vor allem Gebäudeversicherung, Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht, ggf. Mietausfallversicherung, Rechtsschutz oder weitere objektbezogene Policen.

• Betroffen sind häufig das Gebäude, vermietete Wohnungen, Gemeinschaftsflächen oder Mieterbelange.

• Die Kommunikation läuft zwischen Mieter, Hausverwaltung, Eigentümer, Versicherung, Handwerkern und ggf. Gutachtern.

WEG-Verwaltung

• Die Wohnungseigentümergemeinschaft ist regelmäßig Versicherungsnehmerin der gemeinschaftlichen Gebäudeversicherung.

• Die Verwaltung handelt für die Gemeinschaft der Wohnungseigentümer.

• Entscheidend ist die Abgrenzung zwischen Gemeinschaftseigentum und Sondereigentum.

• Schäden können das Gemeinschaftseigentum, das Sondereigentum oder beides betreffen.

• Beschlüsse, Teilungserklärung, Gemeinschaftsordnung und Verwaltervertrag können eine Rolle spielen.

Warum ein Wasserschaden in der Eigentumswohnung anders behandelt wird

In der Mietwohnung ist die Lage meist klarer: Der Eigentümer ist verantwortlich, die Hausverwaltung koordiniert, der Mieter meldet den Schaden. In der Eigentumswohnung innerhalb einer WEG muss dagegen zunächst geklärt werden, ob der Schaden das Gemeinschaftseigentum (zum Beispiel die durch das Gebäude führenden Leitungen) oder das Sondereigentum (etwa die Wohnungseinrichtung) betrifft. Davon hängt ab, wer zuständig ist und welche Versicherung in der Regel eintritt.

Ein wichtiger Punkt: Die Gebäudeversicherung deckt in der Regel Gebäudebestandteile ab, nicht aber bewegliche Gegenstände. Hausrat, Möbel oder persönliche Einbauten fallen meist nicht darunter. Besonders heikel sind Sondereigentum, Sonderwünsche und nachträgliche Einbauten, weil hier die Zuordnung und der Versicherungsschutz im Einzelfall sorgfältig geprüft werden müssen.

Welche Versicherungen sind beim Mehrfamilienhaus relevant?

Wohngebäudeversicherung

Die zentrale Police für das Gebäude. Sie deckt typischerweise Feuer, Leitungswasser sowie Sturm und Hagel ab. Optional kommen Bausteine wie Elementarschäden oder eine Glasversicherung hinzu. Versichert sind in der Regel fest mit dem Gebäude verbundene Teile wie Dach, Fassade, tragende Bauteile, fest verbaute Installationen, Leitungen, die Heizungsanlage und Gemeinschaftsbereiche. Nicht erfasst sind in der Regel bewegliche Gegenstände, Hausrat, Verschleiß, Sanierungsstau und Baumängel.

Elementarschadenversicherung

Sie schützt – je nach Vertrag – vor Naturgefahren wie Starkregen, Überschwemmung, Rückstau, Erdrutsch oder Schneedruck. Angesichts zunehmender Extremwetterereignisse gewinnt dieser Baustein an Bedeutung. Zu beachten sind dabei Obliegenheiten, etwa funktionsfähige Rückstauklappen. Werden solche Pflichten verletzt, kann die Leistung im Einzelfall gekürzt werden.

Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht

Diese Versicherung greift bei berechtigten Ansprüchen Dritter, etwa wenn jemand auf dem Grundstück zu Schaden kommt. Beispiele sind herabfallende Dachziegel, ein Glätteunfall bei vernachlässigtem Winterdienst oder eine mangelhafte Beleuchtung im Treppenhaus. Anders als die Gebäudeversicherung, die Schäden am Gebäude selbst abdeckt, regelt die Haftpflicht Ansprüche, die Dritte gegenüber dem Eigentümer geltend machen.

Glasversicherung

Sie kommt für Glasflächen am Gebäude auf, etwa Hauseingangstüren oder Treppenhausverglasungen, je nach Vertrag auch Fenster. Glasschäden innerhalb einer Wohnung sind davon in der Regel abzugrenzen und können der Zuständigkeit des Mieters oder Sondereigentümers unterliegen.

Gewässerschadenhaftpflicht

Relevant, wenn Öltanks oder andere wassergefährdende Anlagen vorhanden sind. Sie kann sinnvoll oder im Einzelfall notwendig sein, um Schäden durch austretende Stoffe abzudecken.

Vermögensschadenhaftpflicht der Hausverwaltung

Diese Police deckt keine Gebäudeschäden, sondern echte Vermögensschäden, die durch einen Fehler der Verwaltung entstehen – etwa eine versäumte Frist, eine fehlerhafte Schadenmeldung oder ein organisatorischer Fehler. Wichtig: Sie bedeutet keine pauschale Haftung der Verwaltung für jeden eingetretenen Schaden.

Hausratversicherung

Sie ist für bewegliche Gegenstände von Mietern oder Eigentümern zuständig, etwa Möbel, Kleidung oder Elektrogeräte. Diese Werte fallen in der Regel nicht unter die Gebäudeversicherung – ein Punkt, der im Schadenfall oft für Verwirrung sorgt.

Private Haftpflicht- und Mieterhaftpflichtversicherung

Diese greift, wenn ein Mieter oder Bewohner einen Schaden verursacht – beispielsweise durch eine ausgelaufene Waschmaschine oder eine fahrlässige Handlung. In solchen Fällen kann ein Regress gegenüber der Haftpflicht des Verursachers in Betracht kommen.

Rechtsschutzversicherung

Sie kann bei Streitigkeiten relevant werden, übernimmt aber nicht die eigentliche Beseitigung des Schadens, sondern unterstützt – je nach Vertrag – bei der rechtlichen Auseinandersetzung.

Was ist in der Regel versichert?

Die folgenden Beispiele sind typisch, gelten aber stets nur je nach Versicherungsvertrag und Einzelfall:

• Rohrbruch und bestimmungswidrig austretendes Leitungswasser – z. B. ein geplatztes Wasserrohr in der Wand.

• Schäden an Wänden, Decken, Böden, Estrich, Putz und fest verbauten Leitungen – etwa durchnässtes Mauerwerk nach einem Leitungswasserschaden.

• Trocknungskosten nach einem versicherten Leitungswasserschaden – etwa der Einsatz von Trocknungsgeräten über mehrere Wochen.

• Leckortung, wenn sie zur Feststellung eines versicherten Schadens nötig ist – z. B. die Suche nach einem verdeckten Leck im Estrich.

• Reparaturkosten an versicherten Gebäudebestandteilen – etwa die Erneuerung des beschädigten Bodenaufbaus.

• Aufräumungs- und Abbruchkosten, sofern vereinbart – z. B. das Entfernen zerstörter Bauteile.

• Schadenminderungskosten, soweit erforderlich und angemessen – etwa ein Notdienst, der den Wasseraustritt stoppt.

• Brandschäden am Gebäude – etwa nach einem Wohnungsbrand beschädigte Wände und Installationen.

• Sturm- und Hagelschäden am Gebäude – z. B. abgedeckte Dachflächen nach einem Sturm.

• Mietausfall nach einem versicherten Gebäudeschaden, je nach Vertrag – wenn eine Wohnung vorübergehend unbewohnbar ist.

• Kosten für Sachverständige, Notmaßnahmen, Hotel oder Ersatzunterkunft, je nach Vertrag – etwa eine Übergangsunterkunft während der Sanierung.

Was ist in der Regel nicht versichert?

Ebenso wichtig sind die typischen Ausschlüsse und Streitpunkte. Auch hier gilt: abhängig vom Einzelfall und den Versicherungsbedingungen.

• Reine Instandhaltung und altersbedingter Verschleiß

• Sanierungsstau

• Undichte Silikonfugen, sofern kein versicherter Leitungswasserschaden vorliegt

• Allmählichkeitsschäden, je nach Vertrag

• Baumängel oder Planungsfehler

• Schäden durch nicht versicherte Naturgefahren, wenn keine Elementarversicherung besteht

• Beweglicher Hausrat, wenn nur die Gebäudeversicherung betroffen ist

• Optische Verbesserungen oder Modernisierungen über die reine Schadenbeseitigung hinaus

• Eigenleistungen ohne nachvollziehbaren Nachweis

• Nicht erforderliche oder nicht abgestimmte Maßnahmen

• Schäden durch grobe Fahrlässigkeit, soweit der Vertrag Leistungskürzungen vorsieht

• Kosten, die nicht der Schadenbeseitigung dienen, etwa allgemeiner Verwaltungsaufwand, sofern nicht ausdrücklich versichert

Welche Kosten erstattet die Versicherung typischerweise?

Die folgende Übersicht ordnet typische Kostenpunkte ein. Sie ist eine allgemeine Orientierung – die tatsächliche Erstattung hängt vom Versicherungsvertrag und vom Einzelfall ab.

Welche Nachweise braucht die Versicherung? Die Checkliste

Eine lückenlose Dokumentation ist im Schadenfall entscheidend. Sie beschleunigt die Regulierung, vermeidet Rückfragen und schützt davor, dass berechtigte Kosten mangels Nachweis nicht erstattet werden. Folgende Unterlagen sind in der Praxis hilfreich oder notwendig:

• Schadenmeldung mit Datum, Uhrzeit und Schadenort

• Beschreibung des Schadenhergangs

• Fotos und Videos vom Schaden

• Angaben zur vermuteten Schadenursache

• Leckortungsbericht

• Handwerkerberichte

• Trocknungsprotokolle und Feuchtigkeitsmessungen

• Rechnungen und Kostenvoranschläge

• Grundrisse oder Lagepläne, falls hilfreich

• Mietvertrag oder Eigentümerangaben bei Miet- oder Nutzungsausfall

• Nachweis über beschädigte Gegenstände bei Hausratfällen

• Wartungsnachweise, falls relevant

• Polizeibericht bei Einbruch, Vandalismus oder Brandstiftung

• Feuerwehrbericht bei Brand- oder Wassereinsatz

• Beschlüsse der WEG, falls Maßnahmen gemeinschaftlich beschlossen werden müssen

• Teilungserklärung oder Gemeinschaftsordnung zur Abgrenzung von Gemeinschafts- und Sondereigentum

• Korrespondenz mit Mietern, Eigentümern, Beiräten, Handwerkern und Versicherung

• Dokumentation der Sofortmaßnahmen zur Schadenminderung

Der Grundsatz dahinter ist einfach: Was nicht dokumentiert ist, lässt sich gegenüber der Versicherung nur schwer belegen. Wer von Beginn an strukturiert dokumentiert, erhöht die Chance auf eine zügige und vollständige Regulierung im Rahmen des Vertrags.

Praxisablauf: So wird ein Versicherungsschaden abgewickelt

Ein strukturierter Ablauf hilft, den Schaden zu begrenzen und die Regulierung vorzubereiten. Typisch sind diese Schritte:

• Schaden feststellen

• Sofortmaßnahmen einleiten, z. B. Wasser abstellen, Strom sichern, Notdienst beauftragen

• Schaden dokumentieren

• Versicherung informieren

• Schadenursache klären

• Angebote und Freigaben einholen

• Trocknung und Reparatur koordinieren

• Betroffene Mieter oder Eigentümer informieren

• Rechnungen sammeln und einreichen

• Regulierung prüfen

• Abschluss dokumentieren

Zu beachten ist die Schadenminderungspflicht: Geschädigte sind in der Regel gehalten, den Schaden so gering wie möglich zu halten. Bei akuten Gefahren – etwa austretendem Wasser oder einem offenen Dach nach einem Sturm – können und sollten Sofortmaßnahmen auch ohne vorherige Freigabe der Versicherung ergriffen werden, um Folgeschäden zu verhindern. Solche Notmaßnahmen sollten dokumentiert werden. Maßnahmen, die nicht eilbedürftig sind, sollten dagegen möglichst mit der Versicherung abgestimmt werden.

Typische Praxisbeispiele aus dem Schadenmanagement

Beispiel 1: Rohrbruch in einer Mietwohnung

Den Schaden meldet in der Regel der Mieter an die Hausverwaltung, die den Eigentümer und die Versicherung informiert. Betroffen ist meist die Wohngebäudeversicherung, die – je nach Vertrag – die Reparatur des Rohrs sowie die Beseitigung der Folgeschäden an Wänden und Böden übernimmt. Beschädigte eigene Gegenstände wie Möbel oder Elektrogeräte muss der Mieter dagegen in der Regel seiner eigenen Hausratversicherung melden.

Beispiel 2: Wasserschaden in einer Eigentumswohnung (WEG)

Hier ist zunächst die Abgrenzung entscheidend: Betrifft der Schaden das Gemeinschaftseigentum (etwa eine durch das Gebäude führende Leitung) oder das Sondereigentum (etwa der Bodenbelag in der Wohnung)? Die WEG-Verwaltung koordiniert den gemeinschaftlichen Teil und die Meldung an die gemeinschaftliche Gebäudeversicherung. Der Sondereigentümer kümmert sich um seinen Bereich. Beschädigter Hausrat fällt – je nach Konstellation – in den Zuständigkeitsbereich der Hausratversicherung des Eigentümers oder Mieters.

Beispiel 3: Sturmschaden am Dach

Sturmschäden am Gebäude sind in der Regel über die Wohngebäudeversicherung gedeckt. Wichtig ist die Schadenminderung: Eine Notabdichtung des Dachs sollte zeitnah erfolgen, um Folgeschäden durch eindringendes Wasser zu verhindern. Solche Folgeschäden können – je nach Vertrag – ebenfalls erstattungsfähig sein, sofern sie auf das versicherte Ereignis zurückgehen und die Schadenminderungspflicht beachtet wurde.

Beispiel 4: Schaden durch ausgelaufene Waschmaschine des Mieters

Beschädigt das Wasser Gebäudeteile, kann zunächst die Gebäudeversicherung eintreten. Hat der Mieter den Schaden verursacht, kommt – je nach Sachlage – ein Regress gegenüber seiner Privathaftpflicht in Betracht. Eigene beschädigte Gegenstände des Mieters fallen unter dessen Hausratversicherung. Ob und in welchem Umfang reguliert oder Regress genommen wird, hängt vom Einzelfall und den jeweiligen Verträgen ab.

Beispiel 5: Schimmel nach unentdeckter Feuchtigkeit

Schimmel ist nicht automatisch ein Versicherungsschaden. Entscheidend ist die Ursache. Geht der Schimmel auf einen versicherten Leitungswasserschaden zurück, kann die Gebäudeversicherung je nach Vertrag eintreten. Resultiert er dagegen aus unzureichendem Lüftungsverhalten, einem Baumangel oder einem Wartungsmangel, ist er in der Regel nicht über die Gebäudeversicherung gedeckt. Die Klärung der Ursache – oft mithilfe eines Gutachtens – ist hier besonders wichtig.

Besondere Herausforderungen für die Hausverwaltung

Das Schadenmanagement im Mehrfamilienhaus bringt für die Verwaltung besondere Aufgaben mit sich:

• Koordination vieler Beteiligter – Mieter, Eigentümer, Beiräte, Versicherung, Gutachter und Handwerker

• Erwartungsmanagement gegenüber allen Parteien, die oft eine schnelle und vollständige Erstattung erwarten

• Saubere Abgrenzung zwischen Versicherungsleistung und Instandhaltung

• Fachgerechte Kommunikation mit Versicherern und Gutachtern

• Schnelle Reaktionszeiten, um Schäden zu begrenzen

• Erfüllung der Dokumentationspflichten

Eine wichtige Klarstellung: Eine Hausverwaltung kann den Schaden professionell aufnehmen und die Abwicklung koordinieren, aber keine Garantie für die vollständige Kostenerstattung durch die Versicherung geben. Die Entscheidung über die Regulierung liegt bei der Versicherung und richtet sich nach Vertrag, Bedingungen und Einzelfall.

Häufige Missverständnisse rund um Versicherungsschäden

• „Die Gebäudeversicherung zahlt alles am Haus.“ Sie deckt nur versicherte Ereignisse an versicherten Gebäudeteilen – nicht Verschleiß, Sanierungsstau oder Hausrat.

• „Ein Wasserschaden ist immer versichert.“ Entscheidend ist die Ursache. Nicht jeder Feuchtigkeitsschaden geht auf ein versichertes Ereignis zurück.

• „Die Hausverwaltung entscheidet, was die Versicherung zahlt.“ Über die Regulierung entscheidet die Versicherung, nicht die Verwaltung.

• „Mieter können ihre Möbel über die Gebäudeversicherung abrechnen.“ Beweglicher Hausrat fällt in der Regel unter die Hausratversicherung.

• „Die Versicherung zahlt auch Modernisierungen.“ Erstattet wird die Schadenbeseitigung, nicht die Verbesserung über den vorherigen Zustand hinaus.

• „Bei WEG-Schäden ist immer die Gemeinschaft zuständig.“ Es kommt auf die Abgrenzung zwischen Gemeinschafts- und Sondereigentum an.

• „Ohne Rechnung kann man Eigenleistungen pauschal abrechnen.“ Eigenleistungen ohne nachvollziehbaren Nachweis werden in der Regel nicht erstattet.

Fazit: Ursache, Vertrag und Eigentumsverhältnisse entscheiden

Versicherungsschäden im Mehrfamilienhaus hängen stark von der Schadenursache, dem konkreten Versicherungsvertrag und den Eigentumsverhältnissen ab. In der Mietverwaltung steht der Eigentümer beziehungsweise Vermieter im Mittelpunkt. In der WEG-Verwaltung ist die Abgrenzung zwischen Gemeinschaftseigentum und Sondereigentum besonders wichtig.

Eine gute Dokumentation, eine schnelle Schadenmeldung und eine klare Kommunikation sind in beiden Fällen entscheidend für eine reibungslose Regulierung. Die Hausverwaltung übernimmt dabei eine wichtige Koordinationsrolle – sie ersetzt jedoch nicht die Prüfung durch Versicherung, Gutachter oder Rechtsberatung.

Als erfahrene Hausverwaltung unterstützen wir Eigentümer, Vermieter und Wohnungseigentümergemeinschaften bei der strukturierten Aufnahme, Koordination und Abwicklung von Versicherungsschäden.

Häufige Fragen zu Versicherungsschäden im Mehrfamilienhaus

Wer meldet einen Versicherungsschaden im Mehrfamilienhaus?

In der Mietverwaltung meldet der Mieter den Schaden meist an die Hausverwaltung, die ihn an Eigentümer und Versicherung weiterleitet. In der WEG koordiniert die Verwaltung die Meldung an die gemeinschaftliche Gebäudeversicherung, soweit das Gemeinschaftseigentum betroffen ist.

Was zahlt die Gebäudeversicherung bei einem Wasserschaden?

In der Regel die Reparatur der Schadenursache sowie die Beseitigung der Folgeschäden an versicherten Gebäudeteilen, etwa Wänden und Böden, dazu häufig Leckortung und Trocknung. Der konkrete Umfang hängt vom Versicherungsvertrag ab.

Sind Möbel und Hausrat über die Gebäudeversicherung versichert?

In der Regel nicht. Bewegliche Gegenstände fallen unter die Hausratversicherung des Mieters oder Eigentümers, nicht unter die Gebäudeversicherung.

Was ist der Unterschied zwischen Gemeinschafts- und Sondereigentum im Schadenfall?

Gemeinschaftseigentum umfasst vereinfacht die gemeinschaftlich genutzten und tragenden Teile des Gebäudes, Sondereigentum die einzelne Wohnung. Die Abgrenzung bestimmt, wer zuständig ist und welche Versicherung eintritt. Maßgeblich sind Teilungserklärung und Gemeinschaftsordnung sowie der Einzelfall.

Ist ein Schimmelschaden immer versichert?

Nein. Ob Schimmel gedeckt ist, hängt von der Ursache ab. Geht er auf einen versicherten Leitungswasserschaden zurück, kann die Gebäudeversicherung je nach Vertrag eintreten. Bei Lüftungsverhalten, Baumangel oder Wartungsmangel ist er in der Regel nicht versichert.

Welche Nachweise braucht die Versicherung im Schadenfall?

Typischerweise eine Schadenmeldung mit Datum und Ort, eine Beschreibung des Hergangs, Fotos, Angaben zur Ursache, Handwerker- und Leckortungsberichte, Trocknungsprotokolle sowie Rechnungen und Kostenvoranschläge. Bei WEG-Schäden können zusätzlich Beschlüsse und Teilungserklärung relevant sein.

Darf ich vor der Freigabe durch die Versicherung mit Reparaturen beginnen?

Notmaßnahmen zur Schadenbegrenzung sind aufgrund der Schadenminderungspflicht in der Regel auch ohne vorherige Freigabe zulässig und sollten dokumentiert werden. Umfangreichere Reparaturen ohne Eilbedürftigkeit sollten dagegen möglichst vorher mit der Versicherung abgestimmt werden.

Haftet die Hausverwaltung für nicht erstattete Kosten?

Nicht pauschal. Die Verwaltung koordiniert den Schadenfall, entscheidet aber nicht über die Regulierung. Eine Vermögensschadenhaftpflicht der Verwaltung greift nur bei echten Fehlern der Verwaltung, etwa einer versäumten Frist – nicht für jeden eingetretenen Schaden.

Wann ist eine Elementarschadenversicherung sinnvoll?

Sie kann sinnvoll sein, um Schäden durch Naturgefahren wie Starkregen, Überschwemmung oder Rückstau abzudecken, die von der Standard-Gebäudeversicherung in der Regel nicht erfasst sind. Angesichts zunehmender Extremwetterereignisse gewinnt sie an Bedeutung. Ob und in welchem Umfang sie sinnvoll ist, hängt vom Objekt und Standort ab.

Hinweis

Dieser Beitrag bietet eine allgemeine Orientierung und stellt keine Rechts- oder Versicherungsberatung dar. Der konkrete Versicherungsschutz hängt immer vom jeweiligen Vertrag, den Versicherungsbedingungen und dem Einzelfall ab. Im Zweifel empfiehlt sich die Prüfung durch Versicherung, Gutachter oder eine fachkundige Beratung.